Få koll på de nya bolånereglerna – hur påverkas du?
Sofia Giselhäll, privatrådgivare på Sparbanken i Karlshamn, förklarar hur de nya bolånereglerna påverkar dig.
Du planerar att köpa en bostad
– Det här är en glad nyhet för våra unga vuxna. Den största tröskeln in på bostadsmarknaden har länge varit kontantinsatsen, men i och med att bolånetaket höjs från 85 till 90 procent kommer det vara en stor skillnad för sparkontot. För en person som köper en lägenhet för två miljoner innebär det att kontantinsatsen blir 200 000 kr i stället för 300 000 kr. Något som är viktigt att tänka på är att om du tar ett större lån innebär det också en lite högre räntekostnad varje månad. Det är också viktigt med ett eget sparande och tänk till kring budgeten om du planerar att köpa ett hus med stort renoveringsbehov, säger Sofia.
Familjen växer och du vill köpa större
– För familjer som växer är den stora lättnaden att det skärpta amorteringskravet försvinner. Tidigare behövde hushåll som lånade mer än 4,5 gånger sin bruttoinkomst att amortera en extra procent, vilket har påverkat barnfamiljernas vardagsekonomi. När det kravet nu slopas kan det handla om flera tusen kronor i sänkta månadskostnader för en vanlig familj. Även om kravet försvinner är det alltid klokt att amortera om man kan, då det sänker kostnaderna på lång sikt, säger Sofia.
Du ska renovera och vill utöka ditt bolån
– Här behöver man vara lite extra vaksam, för reglerna blir faktiskt något stramare för just tilläggslån. Medan det nya bolånetaket på 90 procent gäller vid köp, så sänks taket för att låna mer på sin befintliga bostad till 80 procent. Vill du utöka bolånet med ett nytt kök eller en bergvärmeinstallation kan utrymmet alltså bli mindre än tidigare om du redan är högt belånad. Planerar du en stor renovering? Se över din belåningsgrad redan nu hos din bank så du vet exakt hur mycket du kan låna efter 1 april, säger Sofia.
Att tänka på
– De nya reglerna ger en välkommen flexibilitet, men det är viktigt att inte se det sänkta amorteringskravet eller det högre bolånetaket som en anledning att sluta spara – tvärtom. När du lånar 90 procent av bostadens värde blir du mer sårbar för prisfall och därför blir en budget för oväntade utgifter viktigare än någonsin, säger Sofia.
Huvudpunkter för de nya reglerna för bolån:
- Slopat skärpt amorteringskrav: Det extra kravet på 1 % amortering för lån över 4,5 gånger hushållets bruttoårsinkomst tas bort. Du måste fortfarande amortera 2 % per år vid belåningsgrad över 70 %, och 1 % per år vid belåningsgrad mellan 50 % och 70 %
- Höjt bolånetak: Maximal belåningsgrad höjs från 85 % till 90 % av bostadens marknadsvärde. Kontantinsatsen sänks därmed från 15 % till 10 %. Detta för att underlätta för särskilt yngre och de med lägre kapital att komma in på bostadsmarknaden.
- Begränsad omvärdering: Du kan endast omvärdera din bostad vart femte år, räknat från köpet eller senaste omvärdering. Det gäller när du vill utöka ditt bolån, sänka amorteringen eller göra andra ändringar som baseras på bostadens värde. Syftet med regeln är att undvika överbelåning som kan uppstå om bostadspriserna tillfälligt stiger.
- Skärpta regler för utökade lån: Om du vill utöka ditt bolån, till exempel för att renovera, kommer du endast kunna låna upp till 80 procent av bostadens värde istället för 85 procent. Med bostadens värde menas det pris du köpt bostaden för eller det värde som fastställts vid en omvärdering. Detta kan skilja sig från bostadens aktuella marknadsvärde. Detta för att begränsa ökad skuldsättning.
